Gestaltungsmöglichkeiten mit Bezugsberechtigungen vielen nicht bekannt

„Bis dass der Tod uns scheidet“ ist hierzulande eine immer seltener gewordene Form der Trennung geworden. Die Zahl der Ehescheidungen alleine im Jahre 2010 in Deutschland betrug 187.027. Der Anteil derjenigen, die zwei oder gar mehrfach erneut heiraten, wächst. Und es mögen Sozialwissenschaftler noch so viele Erklärungen für das „Phänomen Scheidung“ finden – die Tatsache, dass eine Ehe heute nur noch selten ein Leben lang hält, ist unumstritten. „Richtig Einzug genommen in das Bewusstsein von Inhabern von Versicherungspolicen hat diese Situation aber noch nicht“, meint Andreas Wurscher, beim Münchner Finanzdienstleister FWU AG verantwortlich für den Vertrieb in Deutschland und Österreich, also für die Produkte der Luxemburger ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A.. Er macht hierbei auf einen interessanten Umstand aufmerksam, der sich immer wieder in der Praxisarbeit zeige:

Das Bezugsrecht einer Lebens- oder Rentenversicherung.

Normalerweise wird beim Abschluss von neuen Lebens- oder Rentenversicherungen von dem Versicherungsnehmer ein Bezugsrecht im Todes- und Erlebensfall festgelegt. Hin und wider kommt es aber auch vor, dass es schlicht und einfach vergessen wird. In diesem Falle wären im Fall der Fälle die Erben bezugsberechtigt.

Wesentlich schwerwiegender ist es jedoch, wenn z.B. nach einer Scheidung oder Tod der bezugsberechtigen Person es vergessen wird, das Bezugsrecht den neuen Lebensumständen anzupassen. So hatte unlängst Anfang des Jahres das Oberlandesgericht Koblenz über einen Fall zu entscheiden (Az.: 10 U 973/10) wonach die fällige Versicherungsleistung im Todesfall dem geschiedenen Ehegatten zugesprochen wurde, obwohl der verstorbene Versicherungsnehmer zwischenzeitlich wieder erneut verheiratet war. Er hatte einfach vergessen, nach der Scheidung das Bezugsrecht im Todesfall auf seine neue Ehefrau abzuändern. Die Witwe ging in diesem Fall leer aus. . „Wer also seinen jetzigen Lebenspartner schützen möchte, sollte überprüfen, ob denn die Bezugsberechtigungen entsprechend geändert sind und den derzeitigen Lebensumständen entspricht“, erklärt Wurscher. Dann nämlich sollte man diese ganz klar und schnellstmöglich zu dessen Gunsten ändern.

Versicherungsspezialist Wurscher rät generell dazu, abgestimmt auf die gewünschte Intention des Versicherungsnehmers, konkrete Bezugspersonen zu benennen, da anderenfalls die gesetzliche Erbfolge greift. „Dies kann zu Problemen führen, da in diesem Fall die Auszahlung der Leistung nur gegen Vorlage eines Erbscheins an die aufgeführten Erben möglich ist. Die Ausstellung eines Erbscheins aber kann, insbesondere bei unklarer Erbfolge, oft sehr lange dauern“, erläutert er.

Ein weiterer wichtiger Punkt ist, so Wurscher, dass aufgrund einer ausgesprochenen Bezugsberechtigung im Todesfall die fällige Versicherungsleistung nicht unter die Erbmasse fällt. So kann der zukünftige Erblasser gezielt, insbesondere bei Versicherungsverträgen gegen Einmalbeitrag, den Hinterbliebenen bedenken, den er für richtig hält und mögliche weitere Erben einschließlich deren gesetzlichen Erbteils ausgrenzen.

Eine weitere Alternative und damit Möglichkeit einer direkten Einflussnahme ist es, ein sogenanntes unwiderrufliches Bezugsrecht auszusprechen. Damit erlangt der unwiderruflich Bezugsberechtigte sofort mit Bestätigung durch das Versicherungsunternehmen einen Rechtsanspruch auf die Versicherungsleistung. Im Gegensatz zu einem widerruflichen Bezugsrecht können dann Änderungen nur noch mit Zustimmung des unwiderruflichen Bezugsberechtigten vorgenommen werden. Aufgrund des Rechtsanspruches des unwiderruflichen Bezugsberechtigten, wäre dann auch eine Einpfändung in den Versicherungsvertrag durch Dritte bei entsprechender Ausgestaltung des Bezugsrechts ausgeschlossen.

„Ein intelligent ausgesprochenes und gestaltetes Bezugsrecht bietet also jedem Kunden die Möglichkeit, aktiv  seinen Vermögensübertragungsprozess gezielt zu planen, und das macht dieses Thema im Vergleich zu anderen Kapitalanlageprodukten des Marktes so interessant“, so Wurscher.

Versicherer ATLANTICLUX mit überzeugenden Produktdetails

Private Altersvorsorge muss sein. Die staatlich geförderte Riester-Rente gehört dazu. Sie bietet nicht nur die Garantie einer lebenslangen Rente, sondern genießt auch die Vorteile von Zulagen oder Steuervergünstigungen. „Analog unserer sonstigen Produktpalette haben wir uns auch bei der Riester-Rente ein paar besondere Produkt-Highlights einfallen lassen“, erklärt Andreas Wurscher, bei der Münchner FWU AG für den Vertrieb in Deutschland und Österreich verantwortlich. Zur FWU Group zählt dabei auch die ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A. (Atlanticlux), die in Saarbrücken und Luxemburg ansässig ist. Atlanticlux generiert die Tarife und verwaltet die Verträge.

Das Potenzial für die Riester-Rente ist lukrativ, wie die Statistik zeigt. Nach bisher zehn Jahren „Riester“ haben knapp 15 Millionen Deutsche einen Vertrag abgeschlossen. „Insgesamt 40 Millionen Bürger dürften zum förderungsfähigen Personenkreis zählen, insofern sind längst nicht alle Möglichkeiten ausgenutzt“, so Wurscher. Vom „Gesamtkuchen“ Riester-Rente hat die Versicherungswirtschaft bislang rund 70 Prozent für sich gewinnen können. Die Mehrheit der Riester-Verträge verfolgt dabei in der Regel eine konservative Kapitalanlagestrategie, ähnlich wie bei Kapitallebensversicherungen.

„Dies kann in Anbetracht der Marktentwicklung nicht die alleinige Lösung sein. Vielmehr sollte man auch die Chancen nutzen, die die internationalen Börsen bieten“, merkt der FWU-Versicherungsspezialist Wurscher an. Aus diesem Grund bietet FWU neben der Garantie der eingezahlten Beiträge mit Vollendung des 60. Lebensjahres (ab 2012 mit Vollendung des 62. Lebensjahres) als staatlich vorgegebene Voraussetzung einer Riester-Rente darüber hinaus eine dynamische Gewinnsicherung in den der ATLANTICLUX RiesterRente unterlegten Anlagestrategien Globale Chancen oder Ethisches Investment an. Darunter versteht man, dass aus den ausgewählten Werten der jeweils höchste, an monatlichen Stichtagen festgestellte Anteilspreis der jeweiligen Anlagestrategie zum Ende der vereinbarten Laufzeit festgeschrieben wird. Dieser Höchstwert wird bis zum Laufzeitende fortgeführt und stellt zum Ende der vereinbarten Vertragslaufzeit den Rücknahmepreis je Anteil dar. FWU kombiniert damit in doppelter Hinsicht die gesetzliche vorgeschriebene Kapitalsicherheit mit einer am Markt orientierten Gewinnsicherheit. “Wir schaffen dadurch beim Kunden nicht nur Vertrauen, sondern das Mehr an Sicherheit bei gleichzeitiger Erhaltung von Kapitalmarktchancen. Alleine 2010 betrug der Vorteil der Gewinnsicherung einiger Anlagestrategien der Atlanticlux von 2,5 % bis 12,1 % bei Einzahlung”, hebt Wurscher hervor.

Ohne Gesundheitsprüfung sieht die ATLANTICLUX RiesterRente zudem eine sofortige Mindesttodesfallleistung von 50 Prozent der gesamten Prämiensumme vor. Dies bietet nicht nur eine sofortige Hinterbliebenenabsicherung, sondern lässt unter Einhaltung bestimmter Voraussetzungen auch eine steuerbegünstigte sogenannte “Schädliche Verwendung” zu. Die Wahl der Leistungen eines Riestervertrages als vollständige Kapitalauszahlung impliziert eine Versteuerung aller während der Laufzeit erwirtschafteten Erträge und die Rückzahlung alle gewährten Riesterzulagen und durch einen möglichen Sonderausgabenabzug erhaltenen Steuervorteile. “Zwar sind im Falle einer – zugegeben vom Gesetzgeber negativ bezeichneten – ‘Schädlichen Verwendung’ die staatlichen Förderungen zurückzuzahlen,” so Wurscher, “die finanziellen Vorteile durch unsere Tarifarchitektur überwiegen jedoch in den meisten Fällen entscheidend.” Die nach Abzug der Eigenbeiträge und Zulagen verbleibenden Erträge und Wertsteigerungen, können aufgrund der Gestaltung der Atlanticlux die Vorteile der sog. “Hälftigen Differenzbesteuerung” nach §20 Abs.1 Nr. 6 EStG nutzen, was im Endeffekt eine Halbierung der anfallenden Steuern auf die Erträge bedeutet. So bleibt der Riester-Sparer bei der ATLANTICLUX auch nach Vertragsabschluss flexibel und kann zielgerecht auf Veränderungen seiner Lebensumstände reagieren. “Wir sehen es als unsere Aufgabe an, Kunden und Vertriebspartner gleichermaßen, Wege der optimierten Altersvorsorge aufzuzeigen. Mit der ATLANTICLUX RiesterRente ist zusätzlich, im Vergleich zu Standardangeboten, eine vollständige Kapitalauszahlung ab dem 60. Lebensjahr steuerbegünstigt möglich,” erklärt Wurscher.

Damit dem Riester-Sparer keine Förderungen entgehen, hat die Atlanticlux das „aktive Zulagenmanagement“ eingeführt. Sollte es der Riester-Sparer versäumt haben, seinen Zulagenantrag zu stellen, wird er rechtzeitig vor Ablauf der Frist (zwei Jahre rückwirkend) daran erinnert dies nachzuholen.

So viele Ideen, kombiniert mit einer hohen Leistungsfähigkeit, werden belohnt. So wurde die Fondsgebundene Riester-Rente der Atlanticlux Lebensversicherung S.A. von der unabhängigen Ratingagentur Morgen & Morgen mit dem TOP-Ranking-Siegel in seiner Kategorie ausgezeichnet und darf damit für sich in Anspruch nehmen, eines der besten Riester-Fondspolicenprodukte am Markt zu sein.

Luxemburg, 28.09.2011: Die Auslosung für den Davis Cup 2012 fand statt. Das ATLANTICLUX Davis Cup Team Deutschland erwartet einen starken Gegner.

Mit einer großen Herausforderung fühlt sich das ATLANTICLUX Davis Cup Team Deutschland beim Davis Cup Auftaktspiel 2012 konfrontiert. Im Rahmen der Auslosung in Bangkok zogen die Unparteiischen den diesjährigen Finalisten Argentinien gegen das Team von Patrik Kühnen. „Von Vorteil könnte sein, dass dieses Spiel vor heimischem Publikum stattfinden wird und sich das Team so der Unterstützung der Tennisfans sicher sein kann“, erklärt Michael Emmel als geschäftsführender Verwaltungsrat der ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A. aus Luxemburg. Die ATLANTICLUX Lebensversicherung S.A. ist seit 1987 als spezialisierter Partner für die Fondsgebundene Altersvorsorgeprodukte international tätig.

ATLANTICLUX als Teil der FWU-Unternehmensgruppe ist, seit dem Viertelfinalspiel gegen Frankreich im Juli diesen Jahres, offizieller Sponsor des Deutschen Davis Cup Teams, so auch des Auftaktspiels im kommenden Jahr. Bislang ist der Veranstaltungsort der Erstrundenpartie noch nicht bekannt, das Datum steht mit dem 10. -12. Februar aber bereits heute schon fest. „Wir drücken unserem Team ganz fest die Daumen und unterstützen Sie für den Erfolg“, so der geschäftsführende Verwaltungsrat der ATLANTICLUX, Michael Emmel.

Apropos „verdient“ – mit gleich drei Auszeichnungen der unabhängigen Ratingagentur Morgen & Morgen für die Fondsgebundene Basisrente, Riester-Rente und Private Rentenversicherung liegt der Versicherer ATLANTICLUX im Spitzenfeld der Anbieter von Fondsgebundenen Altersvorsorgekonzepten. Zusätzlich angebotene, softwareunterstütze Beratungsleistungen sorgen dafür, die relevantesten Versorgungsdefizite zu erkennen und zu beheben. Zusatzbausteine bieten darüber hinaus Schutz bei Unfallinvalidität und eine Sparzielabsicherung bei Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit. “‘Sie können nur gewinnen’ heißt unser Slogan im Rahmen der Kapital- und Gewinnsicherung unserer Anlagestrategien. Das würden wir gerne auf das ATLANTICLUX Davis Cup Team Deutschland um Patrik Kühnen adaptieren wollen”, fügt Emmel noch hinzu.

Die Law School der University of Connecticut, eines der akademischen Zentren zum Thema Versicherungsrecht und Versicherungsregulierung, führte zusammen mit der internationalen Rechtsanwaltsfirma SNR Denton am 22./23. September 2011 ein auch international viel beachtetes Symposium mit der folgenden Thematik durch: „Internationale Versicherungsregulierung in einer Umgebung nach der Krise: Perspektiven aus den USA, der EU, China und dem Mittleren Osten.“

Neben Referenten aus aller Welt war vor allem das amerikanische Versicherungsestablishment der Ostküste sowie diverse große Investment Firmen prominent vertreten.

Der Vorstandsvorsitzende der FWU AG, Dr. Manfred J. Dirrheimer, konnte in einer sehr interessiert aufgenommenen Präsentation seine Sicht zur weltweiten Entwicklung der islamischen Märkte bzw. islamischer Produkte geben.
Dabei konnte er auf die außerordentliche Wachstumsstory der FWU im Mittleren und Fernen Osten verweisen. Die breite Erfahrung der FWU mit den verschiedenen Regulierungsbehörden, unter denen sie tätig ist, war ein weiteres bereicherndes Element, das in der Diskussion mit den Konferenzteilnehmern aufgenommen wurde.

Dr. Dirrheimer hatte darüber hinaus Gelegenheit, sich mit zahlreichen Führungskräften aus der weltweiten Versicherungswirtschaft sowie hochrangigen Regulierungsvertretern über künftig zu erwartende Markt- und Regulierungstrends auszutauschen.

Die aktuellen Turbulenzen an den Kapitalmärkten fordern die Investmentmanager und zeigen gleichzeitig die Stärken der Kapitalanlagestrategien der ATLANTICLUX auf.

ALLGEMEINES
In den vergangenen sechs Wochen herrschte über weite Strecken der Ausnahmezustand an den globalen Börsen, was selbstverständlich viele Anleger hinsichtlich Ihrer Kapitalanlagen und Vorsorgeverträge besorgte. Schon seit längerem schwelte die Angst um ein Abgleiten der USA und Europas in eine erneute Rezession, und die sich seit Monaten zuspitzende Schuldenproblematik auf beiden Seiten des Atlantiks tat ihr übriges.

Angesichts der Anfang August veröffentlichten enttäuschenden Frühindikatoren verloren viele Anleger schlicht die Nerven. Politik und Notenbanken bemühten sich um Schadensbegrenzung, indem beispielsweise in Europa die Europäische Zentralbank (EZB) ihr Ankaufprogramm auf italienische und spanische Staatsanleihen ausweitete. Zeitweise zeigten die Märkte hiernach Ansätze der Stabilisierung, doch die Psychologie behielt die Oberhand und die Aktienmärkte verloren weiter an Boden, obwohl die Fundamentaldaten keineswegs auf eine Rezession hinweisen.

Insbesondere in Deutschland dürfte sich das Wachstumstempo nach den zurückliegenden Rekordjahren lediglich in den Bereich von 1 bis 2 % normalisieren. Mit einer Rezession wird hingegen nicht wirklich gerechnet. Auch auf Unternehmensseite werden weiterhin passable Ergebnisse erwartet.

Nach erneuten Anzeichen einer Beruhigung an den Märkten genügte Ende der letzten Woche die Nachricht vom Rücktritt des deutschen Chefvolkswirtes der EZB, um die Märkte in einen abermaligen Abwärtstaumel zu versetzen. Jürgen Stark, der zum sechsköpfigen EZB Direktorium gehört, ist strikter Gegner der Staatsanleihen-Aufkäufe und will diese nicht länger mittragen. Zudem wurden Stimmen laut, einen „geordneten Staatsbankrott“ Griechenlands zuzulassen, statt weiter Geld in ein marodes System zu pumpen. Wie eine solche Staatsinsolvenz in der Eurozone jedoch vor sich gehen könne und mit welchen Konsequenzen zu rechnen sei, ist nach wie vor völlig unklar.

Die Märkte – insbesondere in Europa – sind daher völlig verunsichert und der DAX fiel am Montag zum ersten Mal seit zwei Jahren zeitweise unter die Marke von 5.000. Obwohl die Schuldenkrise in Europa die gesamte Weltwirtschaft beeinträchtigt, fielen die Kurse an den außereuropäischen Börsen bisher nicht ganz so tief. In der untenstehenden Tabelle auf EURO Basis wird dieser Eindruck zusätzlich durch den schwachen Euro unterstrichen, der nur noch bei etwa 1,35 USD notiert.

UNSER MANAGEMENT
Durch unser modernes Investmentmanagement beobachten wir die Marktentwicklung sensibel und ununterbrochen. Durch die permanente Überprüfung unserer Portfolioallokation verfolgen wir ein ausgewogenes Verhältnis zwischen Anlagerisiko und Renditechancen.

So hatten wir nach den ersten deutlichen Kurseinbrüchen Mitte August unsere Aktienallokation zwar leicht erhöht, bewerten dies angesichts der ausgewogenen regionalen Streuung jedoch keineswegs als verfrühten Wiedereinstieg – zumal der Aktienanteil insgesamt noch immer auf einem sehr konservativen Niveau gehalten wird.

Wir vertrauen den flexiblen Fähigkeiten unseres so genannten Quant Ansatzes. Dieses Verfahren hat sich in den letzten Jahren bewährt und verfolgt einen technisch automatisierten und objektiven Auswahlprozess, womit wir subjektive und emotionale Selektionen vermeiden. Unser Ansatz zielt darauf ab, Markttendenzen zu erkennen und das Portfolio darauf abzustimmen. Im Ergebnis ist es unser Ziel, auch weiterhin die Fonds mit den besten Ertragschancen auszuwählen und das Risiko der Strategien unter dem des Marktes zu halten. In der obigen Tabelle finden Sie die erzielten Werte der Anlagestrategien der ATLANTICLUX. Vor dem Hintergrund der aktuellen Kapitalmarktsituation, kann man die erzielten Anlageergebnisse durchaus als Erfolg werten und als Bestätigung für die Richtigkeit unseres Investmentmanagementansatzes.

Eine weitere Aufwertung dieser Leistung erfahren die Kapitalanlagestrategien durch den enthaltenen Sicherungsmechanismus – die Kapital- und
Gewinnsicherung / Höchststandssicherung. Durch dieses System können unsere Kunden selbst in solchen turbulenten Börsensituationen beruhigt sein und sich entspannt zurücklehnen. Zum einen wird der während der gesamten Laufzeit erzielte Kurshöchststand monatlich festgeschrieben und gilt als Auszahlungskurs für alle erworbenen Anteile, und zum anderen werden die laufenden Beiträge zu dem aktuellen, günstigen Kurs investiert. Im Ergebnis kaufen Kunden bei Kursrückgängen günstig ein und erhalten einen höheren, bereits jetzt erreichten, gesicherten Höchststand als Auszahlungskurs – Sie können nur gewinnen!

AUSBLICK
Wenn sich der Markt in naher Zukunft wieder beruhigt und sich auf die intakten wirtschaftlichen Fundamentaldaten sowie die noch immer gute Situation in den Unternehmen besonnen wird, sollte die gegenwärtige panische Abwärtsspirale ihr Ende finden. Sobald sich der Rauch dieses Buschbrandes

verzogen hat, dürften viele Anleger erkennen, dass Aktien so günstig bewertet sind wie nie zuvor und in Scharen an die Aktienmärkte zurückkehren. Denn es gibt derzeit unserer Meinung nach schlicht keine attraktiven Anlagealternativen und wir sind von den langfristigen Chancen der Aktienmärkte überzeugt.